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重疾险的秘密:什么样的“癌症二次赔付”是值得附加的?

2020-01-04
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【导读】 在医学技术发达的今天,很多人依然“谈癌色变”,因为它治疗周期长、侵蚀健康甚至危及生命,对家庭经济也可能会造成无法估量的损失。面对高昂的治疗费用,大部分家庭都难以坚持下去,即使治好了,也担心随时会复发。对此,多家保险公司都在推出的重疾险产品中增加了“癌症二次赔付”责任。

然而,对于该项保障,一些消费者觉得只是个噱头而已,认为“癌症都是要命的病,等个三五年人就没了,哪里还能二次赔付?”事实真的是这样吗?

本文就带着大家走近癌症,详解重疾险当前正流行的“癌症二次赔付”保障,到底实用不实用,以及应该如何选择。

一、“癌症二次赔付”实用吗?

癌症,就像一个熟悉的陌生人。我们经常能听到、甚至接触它,但是了解却少之又少。关于癌症的真相:

●发病率高:国家癌症中心发布的数据表明,全国每7分钟,就有一人确诊患癌。

●理赔率高:无论哪一家保险公司,癌症都是重疾险理赔率最高的重疾。以太平人寿2018年的理赔数据为例,癌症占比71.6%。

●复发、转移率高:癌细胞几乎不可能被完全清除,以口腔癌为例,治疗后约有12%的患者出现复发。癌细胞还有可能会扩散到身体的大部分部位,抗癌是一场持久战。

●随着现代医学发展,“癌症五年生存率”逐年提高:很多人对于癌症治疗的认知还停留在一百年前,其实在现有的医学水平下,癌症早就不是不治之症了。

什么是“五年生存率”?

重疾险的秘密:什么样的“癌症二次赔付”是值得附加的?

癌症确诊后,患者生存5年的概率。

为什么是“5年”?

大量临床数据显示,如果癌症5年都没有复发和转移,就基本算是临床治愈了,再次复发或转移的几率就很低了。

国家癌症中心有相关数据表明,癌症五年生存率已从10年前的30.9%提升到40.5%。高发的胃癌、大肠癌、宫颈癌等平均生存率可达到70%以上,乳腺癌、前列腺癌更是可以达到90%以上。

因此,随着医疗水平的进步,癌症将会成为像高血压、糖尿病之类的慢性病,“带癌生存”将越来越普遍。长期抗癌,自然需要大量金钱维持,因此,“癌症二次赔付”很有必要。

市面上重疾险的“癌症二次赔付”保障良莠不济,正在考虑附加这一项保障的话,需要着重注意以下几个要点。

二、什么样的“癌症二次赔付”值得附加?

1、是否限制首次重疾为癌症

“癌症第二次赔付”的意思就是,癌症总共可以赔两次吗?非也非也,得看有没有首次重疾为癌症的限制:

● 要求“首次重疾为癌症”:

首次确诊的重疾是癌症,赔付重疾保险金,间隔期后,发生癌症复发等情况,赔付第二次癌症保险金;而如果首次确诊的重疾不是癌症,如同样高发的脑中风后遗症,之后罹患癌症了,则无法得到赔付。

●不要求“首次重疾为癌症”:

同样的,首次确诊的重疾是癌症,赔付重疾保险金,间隔期后,发生癌症复发等情况,赔付第二次癌症保险金;而如果首次确诊的重疾不是癌症,首次重疾保险金理赔后,间隔期后,确诊癌症了,还是可以赔付第二次癌症保险金。

很明显,要求“首次重疾为癌症”的情况,如果首次重疾不是癌症,是其他高发重疾,“第二次癌症赔赔付”就失效了!而不要求“首次重疾为癌症”的情况,很明显对被保人是更利好的,得到赔付的几率也更大。

2、间隔期,能3年就别5年

目前来说,“癌症二次赔付”的间隔期一般是3年或5年。然而,从前文“癌症五年生存率”的部分可看出,如果间隔期过长,如5年,实际上能用到的几率是比较小的。

因此,可以选间隔期为3年的,就不要5年。

3、“第二次癌症”的定义

很多人本能地认为,第二次癌症就等于癌症复发或者转移,其实远远不止:癌症复发、转移、新发生、持续这四种,都是第二次癌症的状态,从含义来看,发生的几率都是很高的,选择“癌症二次赔付”的话,当然所保障的第二次癌症的状态越多越好,越全越好。

结合以上三点,就可以选到一款更实用的“癌症二次赔付”了。

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