冯姣的主页 投保测试 在线咨询

投保测试 在线咨询
首页 保险资讯 网络互助、众筹,到底能不能替代保险?

网络互助、众筹,到底能不能替代保险?

2019-09-16
分享到:
【导读】 经常有朋友问小编“怎么看待相互宝?值得买吗?”看来分不清网络互助、众筹、保险的还大有人在,小编今天就主要聊聊它们的区别。

网络互助是保险吗

简单来说,网络互助就是有共同需求的人,投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中,享受计划中的保障体系,然后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金,网络互助并不是保险。

加入的人,如果达到互助平台的赔付要求,就可以获得一笔互助金,其他的用户平摊这笔费用,平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户,存入账户的钱有最低额度有要求。

发生风险事故后,用户的理赔申请原因也会公示出来,可以让其他用户了解自己到底帮助了谁,自己所分摊的保费到了哪里。

一般每月会有两次公示,公示也代表着要开始分摊费用了,其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用,不够的用户就需要充值。

比较有代表性的是支付宝上的相互宝,已经有8000多万的用户加入相互宝了。虽然用户众多,但真的能够代替保险吗?先注意几个点:

1、年龄限制投保的保额

以相互宝的条款为例,30天-39岁的保额为30万,40岁-59岁为10万。

40岁前发病的概率较低,等到40后岁发病概率变高,保额却变少了,而且满60岁就没有保障了。

对于重疾保障来说,10万元的保额是远远不够的。根据保险公司2018年的理赔年报,很多高发疾病的治疗平均费用在25-30万。癌症的治疗费用甚至高达40-50万,而且出院后的康复费用也是极为关键的。

但如果投保重疾险,直到保障期结束,保额都是不变的,小编一般建议保额不低于50万。

2、保障单一

一般互助平台都是纯重疾保障,即使是相互宝的轻度重症也只是包含了甲状腺癌与前列腺癌而已。

与重疾险相比,轻症中症的保障都是不足的。以早期恶性肿瘤为例,治疗费用就是以万为单位的,造成的家庭经济压力也不小。但是并不符合互助产品重疾的赔付标准,因此单单靠互助产品远远达不到转移风险的作用。

网络互助、众筹,到底能不能替代保险?

3、缺少相关部门的严格监督

常看小编文章的朋友也知道,保险行业的监管是由银保监会来完成的。对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控,甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。

而网络互助虽然与保险产品类似,但并不是保险,它们是不受保险相关部门监管的。保障的内容如果平台认为不符合现在的运营模式,是可以随时修改的。如果出现纠纷,可能维权的方式也会受限。

4、风险成本不稳定

这一类的互助型产品,所分摊的保费都是没有一个固定值的,按照疾病的发生概率来算,网络互助平台的分摊费用远远不止现在的水平。

相互宝今年8月份第一期的分摊费用为1.47元,对比2月份的0.03元,增长了接近50倍,所以我们要知道这么低的分摊费用很可能不是常态。

而且网络互助也是需要运营成本的,但在偿付能力、财务稳定性上没有受到相关部门的监管,一旦发生风险事件,可能没有办法赔付。

以相互宝为例,一旦出现不可抗力、官方停止相互宝服务、成员少于324万的情况,有权终止或者调整该计划,所以互助计划的保障并不稳定。

小编总结

如果有能力、身体状况允许的情况下,还是应该把保险配置好,毕竟保险是体系最成熟、保障最完善的了,而且还有银保监会老大给我们撑腰,不用太担心风险问题。

而网络互助可以作为保险的补充,比如相互宝的蚂蚁金服也承诺2019年的分摊金额不超过188元。0元加入,可以享受30万的重疾保额,进一步提高保额。

冯姣 预约我

地区:江苏 常州

所属机构:华夏人寿保险股份有限公司

执业证号:02001432040080002016000254

法律免责声明:本网站并非华夏人寿的官方网站。华夏人寿对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,华夏人寿不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。华夏人寿不承担由本网站所引起的任何责任和损失。本网站上的相关产品信息以华夏人寿官方网站http://www.hxlife.com/上的介绍为准。

Copyright ©2008-2019 厦门诚创网络股份有限公司 版权所有
闽ICP备08003619号 华夏人寿 网站管理

常州华夏人寿冯姣竭诚为您提供,少儿险,养老险,意外险,分红险,重疾险,人寿险,团体险,常州买保险找常州华夏人寿冯姣

137120个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

137120个用户完善保障计划